專(zhuān)家談：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的五個(gè)關(guān)鍵時(shí)間 　 
   對(duì)于那些想趕在今年年底前完善一下自己和家庭的保險(xiǎn)計(jì)劃的人來(lái)說(shuō)，不僅需要下工夫研究如何從琳瑯滿(mǎn)目的保險(xiǎn)產(chǎn)品中挑選到最適合自己的，還需要了解一些投保技巧，比如怎么看明白保險(xiǎn)合同，尤其是對(duì)合同中的一些時(shí)間點(diǎn)不能稀里糊涂，聽(tīng)聽(tīng)保險(xiǎn)專(zhuān)家怎么說(shuō)。 　　2006中國(guó)金融年度人物活動(dòng)評(píng)選
　10天：買(mǎi)保險(xiǎn)能吃“后悔藥”
　　雖說(shuō)世上沒(méi)有“后悔藥”，可買(mǎi)了保險(xiǎn)卻可以反悔。建
　　行河南省分行理財(cái)(相關(guān):證券財(cái)經(jīng))師范博說(shuō)，投保人收到保單以后會(huì)有10天的“猶豫期”——這10天中，投保人盡可以思前想后，考慮保險(xiǎn)買(mǎi)得是否如意；這10天中，投保人可以無(wú)條件要求保險(xiǎn)公司退還保費(fèi)，除了交最多10元的成本費(fèi)外，不用交其他費(fèi)用。但是，一旦過(guò)了這10天期限，合同正式生效，投保者退保越早所承擔(dān)的損失就越大了。他提醒投保人，一定要好好利用這寶貴的10天。一方面，不要讓代理人鉆時(shí)間的空子剝奪了自己的權(quán)利，另一方面，也可以利用這10天對(duì)產(chǎn)品有個(gè)更徹底的了解。
　　提示：投保人收到保單后，一定要親自填寫(xiě)保單回執(zhí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)“猶豫期”的認(rèn)定是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計(jì)算的。親自填寫(xiě)回執(zhí)就是為了預(yù)防有些代理人“霸占”了您的“猶豫期”。
　　60天：忘交保費(fèi)別著急
　　太平人壽河南分公司產(chǎn)品專(zhuān)員劉曉琳告訴記者，對(duì)于突然遭遇資金困難或者粗心大意忘記及時(shí)交保費(fèi)的人來(lái)說(shuō)，如果錯(cuò)過(guò)了每年的交費(fèi)時(shí)間，可以不用著急，“因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司考慮到投保人可能因暫時(shí)手頭資金周轉(zhuǎn)不靈等種種原因，一般會(huì)設(shè)定一個(gè)交保費(fèi)的延長(zhǎng)寬限期，大多為60天。那些‘粗心大意者’只要在這60天內(nèi)交上保費(fèi)就可以了”。另外，還設(shè)有兩年的寬限期，只不過(guò)所謂兩年寬限期，在此時(shí)間段只是保留合同，但合同中保險(xiǎn)責(zé)任中止，一旦真的出了事故，公司并不負(fù)責(zé)賠償。
　　提示：這個(gè)期限是針對(duì)分期交保費(fèi)的情況制定的，如果投保人到期未交保費(fèi)，則從保險(xiǎn)單載明的交費(fèi)日期次日起60天為寬限期。一旦投保人不幸在這60天里發(fā)生了事故，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但會(huì)從投保人所付的保險(xiǎn)金中扣除其欠交的保費(fèi)及利息。
　　三個(gè)月或半年：生病只能自己扛
　　“這里三個(gè)月或半年的時(shí)間期限，被稱(chēng)為觀(guān)望期或觀(guān)察期，在很多重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)中都有一個(gè)觀(guān)望期，在觀(guān)望期中生病，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)辦的衛(wèi)宛強(qiáng)進(jìn)一步解釋說(shuō)，這條規(guī)定是保險(xiǎn)公司的自我保護(hù)條款，因?yàn)槿藗兩�病，尤其是一些重大疾病，身體都有一個(gè)漸變過(guò)程，并不是突發(fā)性的。也就是說(shuō)，投保人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，可能連本人都不知道自己存在生某種病的隱患，而其實(shí)已經(jīng)是名“病人”了。這種情況下，如果剛投保就發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，要保險(xiǎn)公司為其負(fù)責(zé)，也確實(shí)有點(diǎn)不公平。
　　提示：在購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)時(shí)，一定要仔細(xì)弄清險(xiǎn)種的責(zé)任范圍和生效時(shí)間。一般來(lái)說(shuō)，住院保險(xiǎn)的觀(guān)望期為90天，在90天以?xún)?nèi)，對(duì)住院保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不予賠付。而重大疾病險(xiǎn)一般為半年，有的甚至一年，在觀(guān)望期內(nèi)，保險(xiǎn)公司只退還已交保費(fèi)，觀(guān)望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠付的。
　　兩年：提前退保損失大
　　生活未必一帆風(fēng)順，所以出現(xiàn)退保也并非罕見(jiàn)。但是對(duì)于這些人，考慮是否劃算就很重要。“兩年內(nèi)退保所要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失，幾乎是投保人所有分期所交的保費(fèi)；如果交保費(fèi)已超過(guò)兩年，則可領(lǐng)回保險(xiǎn)單中的現(xiàn)金價(jià)值。”新華人壽河南分公司趙麗紅告訴記者，有一些糾紛的產(chǎn)生就是源于投保人對(duì)此規(guī)定的不了解。她提醒投保人，對(duì)于分紅型的保險(xiǎn)，在前兩年收益較低，退保是非常不值的。
　　小提示：一些長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零，如果退保，投保人有可能一分錢(qián)也拿不到，退保手續(xù)費(fèi)等于保戶(hù)所交保險(xiǎn)費(fèi)；第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所交保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右，如果退保，保險(xiǎn)公司將扣除投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)的80%作為退保手續(xù)費(fèi)。